הגעתם להחלטה שאתם רוצים לקנות דירה? מזל טוב! רכישת דירה היום היא לא פשוטה כמו שהייתה בעבר, המחירים עלו, המשכנאות שונות מבנק לבנק…
זוג צעיר יכול מאוד להסתבך בבחירת המשכנתא המתאימה לו. בחירה זו היא קריטית מאוד, אתם לא רוצים למצוא את עצמכם בעוד מספר שנים או חודשים עם חובות שאתם לא יכולים לשאת.
איך עושים את הבחירה הנכונה? נעזרים ביועץ משכנאות!
מהי משכנתא?
תחום המשכנתאות הוא תחום מאוד מורכב. המשכנתא היא הלוואה בהיקף של כמה מאות אלפי שקלים, יש למשכנתא סוגי מסלולים שונים, החל מריבית פריים, ריבית קבועה לא צמודה וכו'…
אפשר לעשות שינויים במסלולים, אבל לא ללא ייעוץ. מצד שני, אם תעזרו באיש מקצוע, שינוי במסלולים יכול לחסוך לכם אלפי ומאות אלפי שקלים. כמובן, שאיש המקצוע חייב להיות מקצועי וחד.
כדי לקבל את הלוואת המשכנתא עליכם להגיע אל הבנק עם סכום מסוים שכבר יש לכם. סכום זה בדרך כלל עולה על 250 אלף שקלים.
איך מגיעים להיות יועץ משכנתאות?
אין לימודי תואר מסוים אותם תצטרכו לעבור כדי להיות יועצי משכנתאות. כמו כן, אין צורך ברישיון מסוים.
לכן, חשוב להבין, מציאת יועץ משכנאות מקצועי זו משימה לא פשוטה. כל אחד יכול להכריז על עצמו כעל יועץ משכנתאות ולמכור את שירותיו.
בחרו יועץ משכנתאות שיש עליו הרבה חוות דעת, יועץ שאתם כבר מכירים שעשה עבודות טובות בעבר.
ייתכן ותצטרכו לשלם יותר אבל אם נסתכל על זה באופן כללי, אנחנו נחסוך כאן לא מעט כסף. ליועץ המשכנתאות יש מספר דברים עליהם הוא צריך לשים דגש.
- האם העסקה מתאימה לכם – החלטתם לרכוש דירה בסכום מסוים, כולם אומרים לכם שזו הצעה שאסור לסרב לה ואתם בעננים.
מצד שני, ההון העצמי שלכם לא גבוה מספיק ביחס למחיר הדירה. על יועץ המשכנתאות לקחת בחשבון מהו הסכום החודשי שאתם מכניסים (נטו).
היועץ צריך לבחון את הכדאיות של העסקה הכללית, האם היא טובה לכם לטווח הארוך, האם תצליחו לעמוד בזה באופן חודשי ביחס להוצאות הקבועות שלכם.
על יועץ המשכנתאות לעצור אתכם במקרה שהעסקה לא נכונה לכם. - התאמת מסלול – לאחר שהיועץ כבר מכיר בכל ההוצאות שלכם ובכל ההכנסות שלכם, עליו לנתח את המצב הפיננסי שלכם כיום וגם בעתיד לאחר לקיחת המשכנתא.
לפי הנתונים האלה, אותו יועץ צריך לבנות לכם מסלול שנכון עבורכם. חשוב להבין, יש המון מסלולים לבניית תמהיל משכנתא, ניתן אף לשלב בין מסלולים ולעבור ממסלול למסלול.
יועץ המשכנתא צריך לבחון את גובה ההחזר החודשי אליו אתם יכולים להגיע, ולאחר החישוב עליו לבנות עבורכם את המסלולים המתאימים לכם. - יצירת קשר עם הבנקים – לאחר ששכרתם את שירותי של יועץ משכנתאות כל הלחץ יורד ממכם. לאחר בניית תמהיל המשכנתא יועץ המשכנתאות צריך להגיש בקשה למספר בנקים ולנהל איתם משא ומתן על מנת שתקבלו את התנאים הטובים ביותר.
אל תבנו הרים וגבעות, גופי הבנקים הם מאוד נוקשים וקשה מאוד להגיע איתם לעמק השווה. יועץ המשכנתאות אמור להגיש לכם בסוף מספר אלטרנטיבות ולציין בפניכם את החיסרון והיתרון שבכל אחת מהן. - ליווי לאורך כל הדרך – משכנתא לא נלקחת ביום אחד, התהליך יכול להיגרר למספר חודשים, לאורך כל הזמן הזה יועץ המשכנתאות אמור וצריך להיות זמין לכם.
גם לאחר לקיחת ההלוואה יועץ המשכנתאות צריך להיות זמין לכם. מומלץ לבדוק מדי פעם את המשכנתא, במיוחד שאין ריבית קבועה.
כל בדיקה יכולה להביא אתכם למסקנה שאולי מסלול אחר עדיף לכם, ובדיוק בשביל זה היועץ צריך להיות שם בשבילכם.
האם כדאי לבחור ביועץ משכנתא פרטי או ביועץ משכנתא מטעם הבנק?
יש הבדלים ניכרים בין שני היועצים. יועץ פרטי הוא כאן בשבילכם, הוא אך ורק נתון לכם.
מצד שני, יועץ מטעם הבנק כפוף לבנק, אין לו יד חופשית ובסופו של דבר הוא דואג לאינטרס של הבנק לפני שהוא דואג לכם. גם מבחינת זמינות יש הבדלים בולטים.
יועץ פרטי זמין לכם לאורך כל היום, מצד שני יועץ מטעם הבנק זמין לכם רק בשעות מסוימות וכמובן שאי אפשר להתקשר אליו בכל פעם שתרצו. גם לאחר לקיחת המשכנתא יש הבדלים בין שני השירותים.
יועץ פרטי יתרום לכם ויעזור לכם במקרה בו מומלץ לכם לבחור במסלול אחר, מצד שני ליועץ מטעם הבנק אין שום סיבה לסייע לכם.
האם כדאי בכלל לקחת יועץ משכנתא, או שאפשר לעשות את זה לבד?
התשובה היא די פשוטה, אפשר לעשות את זה לבד, אבל התוצאה לא תהיה זהה.
אם אתם לוקחים משכנתא נמוכה ויש לכם כבר את רוב הסכום, ויש לכם ידע מסוים בתחום, לא תהיו חייבים ביועץ משכנתאות. אם אין לכם את הידע, או שאין לכם את רוב הסכום, אנו נמליץ לכם להיעזר ביועץ משכנתאות.
היועץ יכול לעזור לכם לחסוך המון המון כסף. בסופו של דבר, כל התהליך עצמו הוא מאוד יקר, גם שירותיו של היועץ וכמובן שהמשכנתא עצמה,
עלינו לנסות ולחסוך כמה שיותר כסף, זאת נעשה באמצעות שינוי מסלולים ובחירת מסלול שהכי יכול להתאים להכנסות וההוצאות שלנו, זה התפקיד של יועץ משכנתאות.
לסיכום
בחירת יועץ המשכנתאות צריכה להעשות בקפידה, למה? היום כל אחד יכול להכריז על עצמו כעל יועץ משכנתאות, אין צורך בלימודי תואר, אין צורך בתעודה, כל מה שצריך זה ידע מסוים ושיווק נכון.
אם זאת, יש הרבה נוכלים שגם משווקים את עצמם אך לא עומדים במבחן התוצאה. לאחר שכבר שילמנו, אין דרך חזרה.
לכן, בחרו יועץ שיש לו רזומה, אדם שכבר עזר לאחרים ויש לו ביקורות חיוביות. תוכלו להיעזר ביועץ מטעם הבנק, אבל שם התוצאה שתתקבל תהיה פחות טובה.
לקיחת יועץ משכנתאות מקצועי מקצועי ובעל ניסיון אינה בגדר חובה, אך היא מאוד מומלצת ויכולה לסייע לכם לחסוך אלפי ומאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
